Кредитная удавка: как заемщику ослабить петлю на своей шее
Острое желание купить какую-то вещь (телефон, компьютер, автомобиль, квартиру, виллу на берегу океана и так далее), не имея на покупку достаточных собственных средств, может быть реализовано посредством кредита (см.
www.raiffeisen.ru): получая вещь в свое распоряжение немедленно, покупатель, он же одновременно заемщик, отдает долг кредитору (банку) постепенно. Особенно наглядно это проявляется при ипотечном кредитовании: срок возврата долга может достигать нескольких десятилетий, а сумма ежемесячных выплат может оказаться на пределе взможностей. Иногда этот предел достигается (например, из-за снижения или задержек зарплаты, незапланированных расходов на лечение и т.п.). И тогда долговая петля начинает душить заемшика. Каким же образом можно ее ослабить?
Если нет родственников или знакомых, готовых дать в долг для того, чтобы расплатиться к кредитором полностью (или хотя бы продолжить выплаты в соответствии с условиями кредитного договора), то у заемщика не остается иного варианта, как сообщить о возникновении обстоятельств, препятствующих выплате долга, своему кредитору. Это первое, что следует сделать. Второе - выбрать один из вариантов решения проблемы. Наиболее экзотическим и наименее разумным, хотя теоретически и возможным, является объявление себя банкротом. Однако процедура эта непростая и, что более важно, она не дает никакой гарантии, что суд (а он практически неизбежен) признает заемщика банкротом либо освободит от уплаты долга.
Более приемлемым вариантом по сравнению с признанием себя банкротом является вариант с продажей имущества (с согласия банка), по которому выплаты оказались непосильными. Этот способ решение проблемы весьма тяжел психологически, особенно если речь идет о недвижимости. Расстаться с недавно приобретенным жильем, о котором мечталось многие годы, очень непросто, особенно, если другого, альтернативного места, где можно было бы приютиться до лучших времен, нет. Эты операция сродни хирургической. Зато, расставшись с тем, ради чего он брал кредит, бывший заемщик избежит судебных исков с распродажей имущества за полцены для покрытия долга. И после этого, зализав свои раны, человек снова может вернуться к своей мечте и придумать новые методы ее достижения.
Другим, менее кардинальным способом решить возникшую проблему является изменение графика выплат по кредиту, которое может быть реализовано в двух вариантах: в виде так называемых кредитных каникул и путем изменения (а точнее продления) срока выплат. Кредитные каникулы - это приостановка (полная или частичная, когда выплачивается только основной долг или только проценты) выплат по кредиту на срок, который может колебаться в достаточно широком диапазоне (от одного месяца до нескольких лет, причем последнее весьма маловероятно), после которой выплаты возобновляются, причем в увеличенном размере, при этом общая сумма выплат по кредиту останется неизменной. Продление срока выплат означает: график выплат будет перерасчитан так, что сумма ежемесячных платежей уменьшится, а общая сумма переплаты по кредиту возрастет.
Но для того, чтобы воспользоваться этими способами, которые помогут несколько ослабить долговую петлю и взять передышку, заемщик должен обосновать перед банком необходимость прибегнуть к этим процедурам. Банк может отказать и в каникулах, и в продлении срока выплат. А может и не отказать. И даже если банк пойдет заемщику навстречу, не факт, что тот сможет восстановить свои возможности по исполнению обязательств по выплате долга. В общем, задача эта с неопределенным результатом. Лучше, конечно, вообще не брать кредитов, тогда и никаких вопросов не возникнет. Кроме одного: как достичь своей мечты?