Кредитный калькулятор: просчитывая будущие траты

      Можно долго спорить о том, хорошо это или плохо - жить в долг, но реальность нашего времени такова, что все больше различных категорий физических и юридических лиц берут кредиты. Кредит позволяет приобрести товар или услугу сейчас, а возвращать деньги постепенно. Безусловно, кредитор, дающий взаймы деньги, рассчитывает на этом заработать, поэтому возвращать придется сумму, превышающую размер кредита. Данное превышение зависит от многих факторов, поэтому банки и финансовые компании предоставляют своим потенциальным заемщикам инструмент, который позволяет рассчитать затраты по возврату кредита - так называемый кредитный калькулятор. Неплохо, когда под рукой оказывается много калькуляторов, поскольку это дает возможность просчитывать широкий спектр вариантов получения кредита и расчетов по нему.
      Кредитный калькулятор реализуется в основном в виде формы на сайте, которую надо заполнить. Если взять, к примеру, ипотеку (самый объемный и непростой вид кредита для граждан, желающих приобрести недвижимость на заемные средства), то для расчета выплат по ипотечному кредиту указываются следующие параметры:

сумма кредита (варианты - ежемесячный доход или сумма ежемесячных выплат);

валюта кредита;

срок кредитования (как правило, в месяцах);

размер первоначального взноса;

способ расчетов по кредиту (аннуитетный - выплаты осуществляются ежемесячно равными порциями за весь срок кредита, независимо от суммы оставшейся задолженности, при этом доля выплат по процентам со временем уменьшается, а доля средств в счет погашения основного увеличивается; дифференцированный - выплаты осуществляются в уменьшающихся размерах, при этом сумма в счет погашения основного долга будет одинаковой);

начало выплат.

      В некоторых калькуляторах добавляются специфические параметры, в которых учитываются дополнительные нюансы (регистрация объекта недвижимости до регистрации ипотеки или после; категория заемщика - обычный, работник аккредитованного предприятия, участник зарплатного проекта; строительство с использованием кредитных средств банка или без него). Впрочем, влияние данных параметров на объем кредита и схему выплат по нему весьма незначительны.
      Итогом расчета является таблица ежемесячных выплат по кредиту, которая позволяет увидеть потенциальному заемщику в деталях будущие затраты. Безусловно, параметрами необходимо, как говорится, "поиграть", чтобы придти к оптимальному для себя варианту. Ведь, например, чем больше срок выплаты по кредиту, тем меньше сумма ежемесячных платежей, но больше общая сумма переплаты. Например, если взять кредит в банке в размере 1 млн. руб. по ставке 15% годовых с аннуитетным расчетом на 5 лет, то сумма ежемесячных выплат составит около 24 тыс. руб., при этом переплата за кредит составит немногим более 400 тыс. руб., а общая сумма, которую вы должны будуте выплатить банку - 1 млн. 400 тыс. руб. А если брать кредит на тех же условиях, но на 10 лет, то сумма ежемесячных выплат уменьшится до 16 тыс. руб., то есть в полтора раза, зато общая переплата за кредит возрастет более чем в два раза до более чем 900 тыс. руб. (90% от размера кредита), и тем самым общая сумма ваших выплат составит более 1 млн. 900 тыс. руб.
      Таким образом, при использовании кредитного калькулятора вы получаете детальнок расписание того периода, в течение которого вам надо будет направлять часть своего бюджета на погашение кредита, и соответственно, будете точно знать, как долго и насколько туго придется "затягивать пояса".